Ongetwijfeld heb je weleens, mogelijk zelfs geregeld, jezelf staan afvragen halverwege de maand wat er is gebeurd met jouw geld. Aanleiding was jouw banksaldo wat te laag leek. Wat is er met jouw geld gebeurd? Daar gaat deze blog dan over. Uiteraard met de bedoeling uiteindelijk weer te belanden bij het onderwerp “investeren en beleggen”. Voordat we daar weer terecht komen, moeten we eerst stil staan bij jouw cashflow.
Cashflow is geld wat binnenkomt (wordt verdiend) en geld wat uitgaat (wordt gespendeerd). Het nettoverschil is idealiter positief en is sterk afhankelijk van jouw cashflowmanagement-vaardigheden. Een structureel positieve netto cashflow, verhoogt jouw nettowaarde en maakt beleggen mogelijk. Een structureel negatieve netto cashflow veroorzaakt alleen maar problemen.
Belangrijk is wederom om planmatig en bewust om te gaan met jouw cashflow, net als met jouw vermogen. En ja, cashflow management is ook Economie.
BEGIN BIJ JEZELF
Net als in mijn vorige blog (https://neetjevanderveen.com/2022/03/16/je-eigen-balans-opmaken-om-te-gaan-beleggen), is het verstandig om weer een balans op te maken. Zet op een rij wat elke maand binnenkomt aan geld en wat uitgaat aan geld. Het verschil tussen de 2 geldstromen is jouw netto cashflow. Verzamel jouw bankstatements, salaris-slips, leningsovereenkomsten, hypotheekaktes, bonnetjes, etc. en maak in MS-Excel de rekensom. Als jouw inkomsten hoger zijn dan jouw uitgaven, hou je geld over en kun je gaan nadenken over “investeren en beleggen”, tenminste als het niet “kiele kiele” is. Als jouw uitgaven hoger zijn dan jouw inkomsten, moet je jouw rode pen pakken en “niet essentiële uitgaven” gaan schrappen (en voor de volledigheid, ook werken aan meer inkomsten genereren).
STAP 1: INKOMSTEN OP EEN RIJ ZETTEN
Stap 1 is het op een rij zetten van jouw inkomsten. Jouw maandelijkse nettoloon staat op de eerste plaats. Mogelijk heb je inkomsten uit bijverdiensten, dividend, interest inkomsten, winsten uit onderneming, enzovoorts. Diverse inkomsten zijn niet maandelijks terugkerend, dus kan het handig zijn om gewoon de 12 maanden naast elkaar op een rij te zetten in MS Excel en de inkomsten afhankelijk van de periode waarop ze betrekking hebben, in de juiste kolom te plaatsen. Jouw vakantie-uitkering krijg je bijvoorbeeld alleen in de maand juni.
Jouw totale inkomsten is wat je beschikbaar hebt om mee te werken. In de onderstaand tabel heb je een geschatte jaarinkomsten van ANG 56,350, maar de maandelijkse verdeling is niet gelijk. Dit is handig om te weten, omdat dit ook kan gelden voor de uitgaven en je uiteindelijk jouw inkomsten en uitgaven moet “matchen” of het verschil van de ene maand naar de andere maand moet overbruggen. Sta ook stil bij de vraag hoe zeker je bent van de inkomsten. Dividend staat bijvoorbeeld niet vast. Denk trouwens ook aan jouw “noodfonds” welke behandeld is in de vorige blog (https://neetjevanderveen.com/2022/03/16/je-eigen-balans-opmaken-om-te-gaan-beleggen).
STAP 2: UITGAVEN OP EEN RIJ ZETTEN
Stap 2 is op een rij zetten van jouw uitgaven. De opzet is exact hetzelfde als bij de inkomsten. Bij uitgaven heb je echter wel meer categorieën. Hier is het ook handig om verder onderscheid te maken in noodzakelijke uitgaven en “niet-noodzakelijke uitgaven” (uitgaven die je kan uitstellen), vaste en variabele uitgaven, “heilige” uitgaven, etc. Dit is strikt persoonlijk en naar eigen inzicht in te richten, maar wel handig om te doen, omdat je mogelijk straks met een rode pen in jouw uitgaven moet gaan schrappen.
Het gaat voorts meer om uitgaven die met een hoge frequentie terugkomen, en niet om het eenmalig kopen van een ijskast of auto. Alhoewel we daar wel rekening mee moeten houden. Overigens worden deze uitgaven ook gereflecteerd in het aflossingscomponent van een lening. Hoe uitgebreider, hoe beter.
Het is handig om zo min mogelijk cash geld te gebruiken, en zoveel mogelijk jouw bankpas te gebruiken. Op jouw bankstatement heb je dan tenminste een goede volledige registratie van jouw bestedingsgedrag. Als cash geld niet te vermijden is, pin dan bijvoorbeeld hooguit 75 gulden per week en niet meer (dan blijft de factor onbekende uitgaven gering).
STAP 3: MAAK JE CASHFLOW STATEMENT EN ANALYSEER JE INKOMSTEN EN JE UITGAVEN
De volgende stap is het maken van een cashflow statement door jouw inkomsten naast jouw uitgaven te zetten en inzichtelijk te maken wat er maandelijks met jouw geld gebeurt. Inzicht in jouw inkomsten en bestedingsgedrag is het belangrijkste wat je haalt uit deze exercitie. Het idee is ook om ernaar toe te werken om jouw inkomsten te verhogen en jouw uitgaven te beheersen of te verlagen.
In bovenstaand overzicht is duidelijk dat in sommige maanden een negatieve netto cashflow ontstaat en dat moet vermeden worden.
STAP 4: BRENG WIJZIGINGEN IN JOUW PATROON AAN
De centrale vraag is: wat kan ik anders doen om mijn inkomsten te verhogen en/of mijn uitgaven te verlagen? Vraag jezelf af: Heb je geld, direct of snel beschikbaar, opzijgezet voor momenten wanneer je krap bij kas bent, zoals dat in bovenstaand tabel noodzakelijk lijkt? Welke uitgaven kan ik verlagen door te besparen (goedkoper te kopen), of de koop uit te stellen? Welke uitgaven kan ik schrappen? Kan ik mijn lening herfinancieren en de aflossing verlagen? Kan ik mijn inkomsten verhogen? Kan ik mijn hobby’s “moneytizen” of kosten mijn hobby’s teveel geld? Kan ik mijn creditcard aflossingen schrappen, door versneld/in één keer af te lossen? Is er een goedkopere verzekering te regelen? Maak ik gebruik van de maximale aftrek voor belastingen? Heb ik wel al deze abonnementen nodig?
Mogelijk ziet jouw persoonlijke cashflow statement er als volgt uit nadat je klaar bent met “aanpassingen” aanbrengen. Resultaat: meer positieve netto cashflow gedurende het jaar, en mogelijk ruimte om te beleggen.
STAP 5: WAT KAN IK OPZIJ ZETTEN OM TE BELEGGEN?
Ik herhaal: Inzicht in jouw inkomsten en bestedingsgedrag is het belangrijkste wat je haalt uit deze exercitie. Door aanpassingen te maken in jouw gedrag, kan je jouw netto cashflow verbeteren en ruimte creëren om te starten met “investeren en beleggen”. Alléén varen op jouw salaris, zal je niet vermogend maken. Je zult moeten investeren of beleggen.
Voordat je gaat beleggen en investeren, is het van belang dat je weet waar je staat en wat je aankan. De bovenstaande stapsgewijze benadering kan je die inzicht geven en mogelijk zelf aanleiding geven om veranderingen door te voeren. Je kunt het uitgebreid doen of je slechts richten op de hoofdzaken. “Meten is weten” en “Beseffen gaat vóór beleggen”.
DISCLAIMER
Deze blogs zijn bedoeld voor en alleen om te worden gebruikt voor referentiedoeleinden. Dergelijke informatie die hier wordt verstrekt, vormt geen advies of een aanbeveling dat een beleggings- of handelsstrategie geschikt is voor een specifieke persoon. Gebruikers van deze blogs zijn het ermee eens dat ik geen verantwoordelijkheid neem voor uw investeringsbeslissingen. Vraag professioneel advies voordat u handelt.
